Qu’est-ce que la règle 50-30-20 pour investir ?

Définition simple de la méthode budgétaire

La règle 50-30-20 est une méthode de budgétisation qui divise vos revenus nets mensuels en trois catégories principales :

• 50% pour les besoins essentiels : logement, alimentation, transport, assurances
• 30% pour les dépenses personnelles : loisirs, sorties, shopping, plaisirs
• 20% pour l’épargne et l’investissement : votre futur patrimoine

J’applique personnellement cette méthode depuis plusieurs années, et je peux vous assurer qu’elle change vraiment la donne. Au début, j’ai trouvé difficile de « sacrifier » ces 20%, mais aujourd’hui, je réalise que c’était le meilleur investissement de ma vie.

Les 20% dédiés à l’investissement : votre clé vers la liberté financière

Ces 20% représentent votre levier le plus puissant pour bâtir un patrimoine durable. Contrairement à l’épargne classique qui stagne sur un Livret A, investir ces 20% dans des actifs productifs permet de générer des revenus passifs croissants.

Selon la Banque de France, le taux d’épargne des Français atteint 17,7% en 2025. La règle 50-30-20 vous positionne donc au-dessus de la moyenne nationale, avec une approche structurée qui maximise votre potentiel de création de richesse.

Combien investir chaque mois selon vos revenus ?

Avec 1 500€ nets : stratégie petit budget

Avec un revenu de 1 500€ nets, vos 300€ mensuels d’investissement restent significatifs. L’enjeu principal consiste à maîtriser parfaitement vos charges fixes pour qu’elles ne dépassent pas 750€. Voici comment optimiser :

• Commencez par une épargne de précaution : visez 3 mois de charges (environ 2 250€)
• Privilégiez les ETF à partir de 50€/mois pour diversifier instantanément
• Ajoutez progressivement des SCPI dès 100€/mois pour l’immobilier locatif

Avec 2 500€ nets : équilibre optimal

Le salaire médian en France offre un sweet spot pour l’investissement. Vos 500€ mensuels permettent une répartition équilibrée :

• 200€ en ETF MSCI World pour une exposition internationale
• 200€ en SCPI diversifiées pour des revenus locatifs réguliers
• 100€ en PER pour préparer votre retraite avec déduction fiscale

J’ai commencé avec ce niveau de revenu, et cette répartition m’a permis de constituer un patrimoine diversifié sans stress.

Avec 3 500€ nets et plus : accélération patrimoniale

Avec 700€ mensuels ou plus, vos options se multiplient :

• Diversification géographique : ETF marchés émergents, immobilier international
• Stratégies alternatives : private equity, crowdfunding immobilier
• Optimisation fiscale : PEA au maximum (150 000€), assurance-vie multisupport

Calculateur personnalisé : votre plan d’investissement mensuel

Étape 1 : Calculez vos 20% disponibles

🧮 Calculateur rapide

Votre salaire net mensuel × 0,20 = Votre capacité d’investissement

Exemple : 2 500€ × 0,20 = 500€/mois

Étape 2 : Répartissez selon votre profil de risque

Profil prudent (risque faible) :

• 40% livrets réglementés et fonds euros
• 40% ETF obligataires
• 20% SCPI de rendement

Profil équilibré (risque modéré) :

• 50% ETF actions diversifiés
• 30% SCPI européennes
• 20% épargne sécurisée

Profil dynamique (risque élevé) :

• 70% ETF actions (monde, sectoriels)
• 20% cryptomonnaies
• 10% épargne de sécurité

Étape 3 : Projetez vos gains sur 10-30 ans

Voici l’impact des intérêts composés sur un investissement mensuel de 500€ :

Ces chiffres donnent le vertige, n’est-ce pas ? C’est la magie des intérêts composés : votre argent travaille pour vous, et les gains génèrent eux-mêmes des gains.

Les meilleurs placements pour investir mensuellement en 2025

ETF : la diversification automatique dès 50€/mois

Les ETF représentent LE placement de référence pour l’investissement programmé. En 2025, privilégiez :

1. ETF MSCI World (ISIN : IE00B4L5Y983)

• Frais annuels : 0,20%
• Performance moyenne 10 ans : +10,78%
• Plus de 1 600 entreprises internationales

2. ETF S&P 500 (ISIN : IE00B5BMR087)

• Frais annuels : 0,07%
• Les 500 plus grandes entreprises américaines
• Accessible dans un PEA via ETF synthétique

3. ETF Obligations gouvernementales

• Pour sécuriser une partie du portefeuille
• Rendement stable autour de 3-4%

SCPI : l’immobilier accessible dès 100€/mois

Les SCPI offrent un rendement moyen de 4,72% en 2024, avec des champions dépassant les 7% :

Top 3 des SCPI pour l’investissement programmé :

1. Corum Origin : 6% de rendement stable depuis 10 ans
2. Iroko Zen : 7% de rendement, sans frais d’entrée
3. Transitions Europe : SCPI ISR avec 5,5% de rendement

Je recommande de diversifier sur 3-4 SCPI différentes pour mutualiser les risques géographiques et sectoriels.

Actions à dividendes : construire un revenu passif régulier

Pour les investisseurs plus aguerris, sélectionnez des aristocrates du dividende :

• Total Energies : rendement 6,5%, versement trimestriel
• Sanofi : rendement 3,8%, croissance régulière
• Air Liquide : rendement 2,5%, 30 ans de hausse continue

L’achat programmé via un PEA permet de lisser le prix d’acquisition et de bénéficier d’une fiscalité avantageuse après 5 ans.

Adapter la règle 50-30-20 à votre situation

Revenus variables : la méthode flexible

Pour les indépendants ou salariés avec primes variables, adaptez la règle :

1. Calculez sur votre revenu moyen des 6 derniers mois
2. Ajustez mensuellement : Si revenu > moyenne, investissez 30% / Si revenu < moyenne, maintenez 15%
3. Constituez un matelas de sécurité équivalent à 6 mois de charges

Hauts revenus : optimiser au-delà des 20%

Avec plus de 4 000€ nets mensuels, considérez une règle 40-30-30 :

• 40% charges essentielles (souvent moins en proportion)
• 30% vie personnelle
• 30% investissement pour accélérer la création de patrimoine

Objectifs spécifiques : retraite, achat immobilier, liberté financière

Pour la retraite : Maximisez le PER pour la déduction fiscale Pour un achat immobilier : PEL + assurance-vie (retrait partiel après 8 ans) Pour la liberté financière : Visez un capital générant 2 000€/mois de revenus passifs (environ 600 000€ placés à 4%)

FAQ : Vos questions sur l’investissement mensuel

Conclusion : Votre plan d’action immédiat

La règle 50-30-20 n’est pas qu’une méthode budgétaire : c’est votre feuille de route vers l’indépendance financière. En investissant systématiquement 20% de vos revenus, vous transformez chaque mois de travail en capital productif pour l’avenir.

Lancez-vous dès aujourd’hui :

1. Calculez vos 20% mensuels disponibles
2. Ouvrez un PEA et une assurance-vie si ce n’est pas fait
3. Programmez vos premiers versements automatiques
4. Commencez modestement mais régulièrement

Rappelez-vous : le meilleur moment pour commencer était il y a 10 ans. Le deuxième meilleur moment, c’est maintenant.

Avertissement

Les informations contenues dans cet article ne constituent pas des conseils en investissement personnalisés. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Tout investissement comporte des risques de perte en capital. Consultez un conseiller financier professionnel avant de prendre des décisions d’investissement.

Sources et références

• Banque de France (2025). « Épargne des ménages – T3 2024 ». banque-france.fr
• ASPIM (2024). « Baromètre SCPI – Résultats annuels 2024 ». aspim.fr
• INSEE (2025). « Taux d’épargne des ménages français ». insee.fr
• Morningstar France (2025). « Performance des ETF pour investisseurs réguliers ». morningstar.fr
• Warren, Elizabeth (2005). « All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan ». Random House
• AMF (2025). « L’épargne des Français face à l’inflation ». amf-france.org
• MSCI (2025). « MSCI World Index Factsheet ». msci.com
• La Centrale des SCPI (2025). « Classement des meilleures SCPI 2025 ». centraledesscpi.com